宮外孕不屬于意外傷害

　　■案情回顧

　　2010年2月22日，江西省贛州市的陳娟(化名)(以下簡(jiǎn)稱陳女士)被贛州市人民醫(yī)院診斷為宮外孕，并接受了手術(shù)治療。10天后，陳女士康復(fù)出院，共花去醫(yī)療費(fèi)1.2萬(wàn)余元。出院后，陳女士想到自己從2003年6月26日開(kāi)始，就向某保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保“康乃馨”終身女性重大疾病保險(xiǎn)1份，并附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)5000元。在該合同期滿后，她一直續(xù)保。于是，陳女士拿著住院發(fā)票到保險(xiǎn)公司理賠。不久，保險(xiǎn)公司按“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”支付理賠金3640元，另外8500余元?jiǎng)t以不在“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)5000元”內(nèi)，拒絕理賠。

　　該公司工作人員告知陳女士拒賠的理由是，宮外孕不屬于意外傷害事故，而是一種疾病。陳女士對(duì)保險(xiǎn)公司的回答非常不滿，最后選擇訴諸法律。2010年12月15日，陳女士將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求法庭判令被告向她支付宮外孕意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金5000元。

　　■一審判決

　　江西省贛州市章貢區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：宮外孕是一種病理產(chǎn)科現(xiàn)象，是受精卵種植在子宮體腔以外部位的妊娠，屬于異位妊娠。宮外孕屬于生理疾病范圍，不是保險(xiǎn)條款定義的由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接原因致使身體受到的傷害。據(jù)此，法院于2011年3月1日作出一審判決：駁回陳女士的訴訟請(qǐng)求。

　　■案例評(píng)析

　　本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是宮外孕是否屬于意外傷害?

　　一、宮外孕的定義

　　根據(jù)醫(yī)學(xué)定義，妊娠分為正常妊娠(懷孕)和異位妊娠(宮外孕)。受精卵在子宮腔以外的器官或組織中著床發(fā)育生長(zhǎng)的叫宮外孕，也叫異位妊娠。宮外孕是產(chǎn)科的急腹癥，早期診斷和及時(shí)處理對(duì)搶救孕婦的生命極為重要。

　　二、意外傷害的含義

　　意外傷害保險(xiǎn)中的“意外傷害”是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

　　外來(lái)性強(qiáng)調(diào)某種危險(xiǎn)或事故來(lái)源于人體外部，用以區(qū)別以內(nèi)生疾病為保險(xiǎn)對(duì)象的健康保險(xiǎn);突發(fā)性強(qiáng)調(diào)傷害是一瞬間發(fā)生劇烈變化的事故引起的；非本意強(qiáng)調(diào)這種傷害后果不是被保險(xiǎn)人希望的或追求的；非疾病強(qiáng)調(diào)傷害不是疾病引起的。而且，保險(xiǎn)條款往往強(qiáng)調(diào)上述四個(gè)要件必須同時(shí)具備，缺一不可。

　　三、宮外孕是否屬于意外傷害

　　1.宮外孕不具有外來(lái)性的特征

　　外來(lái)性強(qiáng)調(diào)某種危險(xiǎn)或事故來(lái)源于人體外部，而宮外孕來(lái)源于人體內(nèi)部。原告主張宮外孕與“受精”這個(gè)外在因素不可分割，是“受精”這個(gè)外在因素與人的身體機(jī)能、身體素質(zhì)、身體炎癥等內(nèi)在因素共同作用的結(jié)果，具有意外事故的屬性。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)否定不了宮外孕發(fā)生在人體內(nèi)部的客觀事實(shí)。

　　2.宮外孕不具有突發(fā)性的特征

　　宮外孕的形成需要一個(gè)過(guò)程，不是一瞬間的劇烈變化導(dǎo)致的結(jié)果，不具有突發(fā)性的特征。

　　3.宮外孕具有非本意的特征

　　非本意強(qiáng)調(diào)這種傷害后果不是被保險(xiǎn)人希望的或追求的。宮外孕對(duì)人體有害，所以，任何人都不希望這種事情發(fā)生在自己身上。

　　4.宮外孕不具有非疾病的特征

　　根據(jù)醫(yī)學(xué)定義，宮外孕屬于一種病變，具備疾病的特征。

　　由于保險(xiǎn)條款強(qiáng)調(diào)以上四個(gè)要件必須同時(shí)具備、缺一不可，所以，只具備其中之一不能認(rèn)定為意外事故。綜上所述，宮外孕不屬于意外事故，不應(yīng)該得到意外傷害保險(xiǎn)的賠付。